来源：金评媒

一、面对发展的痛点，中小银行要适时转型

随着当前经济步入新常态，各类金融业态充分竞争，中国银行业利润增长变缓，信用风险持续积累，供给侧结构性去杠杆的压力巨大。随着利率市场化改革的持续深入，存贷款业务利息差受到挤压。金融"脱媒"趋势加剧，挤占银行的市场份额。同时，互联网金融迅速崛起，传统银行业以融资为主导的业务模式与市场份额也面临很大威胁。　

在此背景下，银行业该如何看待或应对这些危机呢?对此，中国直销银行联盟秘书长姚余栋表示，宏观经济上，经济处于高位回落阶段，在6.5%到7.0%之间高位振荡，投资(特别是固定资产投资)相对来说还会有一个下行趋势，但是质量是在提高的。而央行在4月17号也采取了措施，给予一部分的城商股份制银行降准。这一举措给市场提供了流动性，稳定了货币市场的信心，同时，也能一定程度上遏制由于税收清缴带来的市场利率上升趋势，从而保持稳健的货币政策。所以，对于通货膨胀，不用过于担心，整个还是良好的态势。

然而，在金融科技与数字化大发展的趋势下，银行业有普遍存在六大问题，特别是对中小银行，就是战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足。 战略摇摆是首要的问题，搞不清楚是做对公为主，还是做零售为主。凡是战略不清晰的银行，它的ROA往往很难突破1%，而1%是一个生死线，达不到1%就得补充资本金，去哪补充呢?排队上市，或者其他，都是挺难的。所以，中小银行必须坚定战略方向。

姚余栋表示，聚焦时下最新Fintech技术创新、零售银行和智慧银行发展现状，向零售转型是符合宏观经济发展趋势的。要适应这个趋势，关键是战略清晰，坚定不移地向零售转型，一摇摆，ROA就到不了1%了，一到不了1%，资本金就不足了。另外，还要继续支持小微，小微创造了我们国家的60%的纳税，80%的就业。所以，建议100万以下的小微对公就强制性转化为零售，500万以下的则强制转化为零售、对公业务。这样既可以减轻小微企业的坏账，同时也大大地加强了征信。

二、认清差距，致力大数据建设

最近，习总书记在海南发言称，要把海南建设成为大数据应用在全国领先的城市。可以看到，不管是工信部、银监会，还是政府，都有对大数据的规划。而且，在互联网时代，人工智能、区块链等的应用，也对大数据业务提了很高要求。而从银行角度来看大数据，第一个大数据就是银行自身的内部转型，整个业务要从线下逐步往线上来做。

江南农商银行的数据分析部总经理胡正洪表示：“整个大数据的发展，包括整个金融生态的发展，对我们的风险、营销管理这方面，在数据方面也提出了一些要求。我们银行自己本身也有相当多的数据，而且这些数据基本上都是在银行体系内，这也是我们的一个资源。”

目前，国有四大银行也重视大数据的建设。建行在大数据建设上花了6年时间，投资了120多亿，主要是客户智能、风险智能、运营智能和财务智能。在探索非结构化大数据应用方面上，比如说客户偏好、地理数据应用这方面，它基本上是比较领先的。工行大数据建设则是围绕"两库一师"来做的，两库就是集团的信息库和数据仓库，师就是分析师队伍。工行的分析师队伍，在四大行中是非常强的。而农行的大数据建设，围绕着数据分析挖掘、业务融洽这些方面开展的。最后，中国银行是以平台为支撑构建大数据的基础体系，以应用为驱动，深入挖掘大数据价值。

然而，在大数据的创新应用上，中小银行跟四大行是没有办法比的。那么，中小银行如何应对这样的差距?胡正洪表示：“四大行的投入是相当大的，他们的人才跟技术也是比较领先的。我们中小银行假如都按照这条路去走，肯定在投入和能力上是达不到的，但是我们有一个优势，我们自主性比较强，可以在某个应用点上结合自己的特点去做。还有一个特点：合作共赢，抱团取暖。由于地域的限制，几乎没有什么竞争的。在这个前提下，我们可以搞合作。”

针对如何进行大数据建设，胡正洪也给出了一些建议：对于大数据建设，第一要做到标准化。第二是平台化，搭建平台，要基于平台的功能考量大数据建设，以便数据共享。第三是智能化，千万不要过多人工干预，用智能化的手段去对待大数据建设。另外，战略上，中小型企业的数据就是资产，后面的竞争必将依赖大数据。战术上，积极布局，先理顺内部数据，再引入外部数据。这两块的结合，就是结合大数据应用的基础。最后，从"风控、营销、管理"三大主题开发大数据应用产品。